理财 | Car loan 汽车贷款真的是少于3%吗？
上星期和外子谈到汽车贷款。网上用Car loan calculator 汽车贷款计算机算一下。
借贷RM20,000分5年还贷款的话，最低利率是Affin bank的2.92%，每月需还款RM382.
乍看之下，2.92% p.a 不是很低吗？定期存款都有3% p.a了，所以即使有现金买车都选择贷款，把现金拿去投资都有5%以上吧？
呃呃，看到这里哪里不对路呢？难道银行那么善待我们，愿意以低利息借钱给我们？
好吧，再看看。
每月需付RM382，总付款RM382*12*5=RM22,920 ，总本金是RM20,000,那么总利息是RM2,920。
每年利息是RM2,920/5=RM584 ，刚好RM20,000*2.92%=RM584，所以2.92% p.a是对的。
可惜不要忘记的是，我们每月付RM382哦。一年后银行收到RM4,584, 剩下RM15,416再乘2.92%.第二年的利息应该每月还RM330.6 才对。。
要知道每年2.92%一直算在本金RM20,000上，而我们的负债本金是每年应该减少才对。
所以到底我们是多付了多少%? 抱歉。。我还真的不会算，只知道银行界还真的没有免费的午餐。。:P
借贷RM20,000分5年还贷款的话，最低利率是Affin bank的2.92%，每月需还款RM382.
乍看之下，2.92% p.a 不是很低吗？定期存款都有3% p.a了，所以即使有现金买车都选择贷款，把现金拿去投资都有5%以上吧？
呃呃，看到这里哪里不对路呢？难道银行那么善待我们，愿意以低利息借钱给我们？
好吧，再看看。
每月需付RM382，总付款RM382*12*5=RM22,920 ，总本金是RM20,000,那么总利息是RM2,920。
每年利息是RM2,920/5=RM584 ，刚好RM20,000*2.92%=RM584，所以2.92% p.a是对的。
可惜不要忘记的是，我们每月付RM382哦。一年后银行收到RM4,584, 剩下RM15,416再乘2.92%.第二年的利息应该每月还RM330.6 才对。。
要知道每年2.92%一直算在本金RM20,000上，而我们的负债本金是每年应该减少才对。
所以到底我们是多付了多少%? 抱歉。。我还真的不会算，只知道银行界还真的没有免费的午餐。。:P
理财 | Car loan 汽车贷款真的是少于3%吗？
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这是由于car loan不是reducing balance啦~ 一直以来都是这样的，可是现在hong leong mach好像有offer reducing balance 的car loan了
回复删除哈哈，可是还是有人以为拿贷款赚便宜了
删除到底我们是多付了多少%?
回复删除答案是 4.58%
=rate(NPER,PMT,Pv,Fv,type,guess)
哇，谢谢解答！4.58% ，算是可以接受的范围，可惜就像雷门兄说的，花大钱给利息买会贬值的liability。。
删除對不起, 錯誤更正, =rate(NPER,PMT,Pv,Fv,type,guess)算出來是0.458%, 因為這是monthly installment, 年利率需再剩予12, 答案是 5.5%
删除NPER = Number Payment = 60
PMT = Payment amount = 382
Pv = - 20000 (minus indicate cash flow out)
Fv = 0
type = 0
guess = 1
在Excel 打上 =rate,就會出現以上公式 =rate(NPER,PMT,Pv,Fv,type,guess)
wow，5.5%比较符合银行逻辑～受教了～
删除車場的人會建議妳拿下這個文章 :)
回复删除哈哈哈，暂时没收到 :P
删除谢谢angel的分享，那个2.9%的利息是不变的吗？还是银行调整利息也会更着变动啊
回复删除是不变的，2.9% p.a.
删除有点奇怪的计算，在数学上，车贷2.9%是属于单利，而房贷则是属于复利。
回复删除复利在增加上拥有优势，因为会有利上加利的情况出现。
单利则比较简单计算，但是用在贷款上面则银行会占有优势，因为利息的计算不会被本金的减少所影响。
但是，
如果回到最初的问题是，究竟选择贷款买车比较划算，还是直接现金买车比较划算的话，
就需要比较多的计算了，假设你拥有2万现金，
但是依然选择贷款买车，把2万现金投资，回酬就算普普通通的5% 好了，
那么第一年，
交付贷款 RM382*12 = RM4584
投资回酬 RM20000*5% = RM1000
本金剩余 RM20000 - 4584 + 1000 = RM 16416
第二年
交付贷款 RM382*12 = RM4584
投资回酬 RM16416*5% = RM820.80
本金剩余 RM16416 - 4584 + 820.80 = RM 12652.80
以此类推计算到第五年以后，
交清所有贷款，剩余RM196.14
而先进买车是不会有剩余的，
所以是不是代表贷款买车比较划算？
但是又但是，
买车还是一种属于liability，
除非真的有需要和钱太多，否则还是别买，
直接拿2万投资更好。
天地海
如果现金充裕，贷款+投资看来是比较划算，但如果只有2万现金，只能选择贷款或100%现金买下，哪个划算？只要投资回率高过贷款利率都比较划算吧。
删除说的也是，但是看会了上面的评论，利息应该是5.5%
删除所以如果只有5%的回酬投资是不划算的。
仔细检查了一下才发现应该要每个月就要扣本金，而不是每年才扣一次，
所以重新算过是不太划算的。
简单的比较就是直接比较利息和回酬看哪个高就哪个划算了
天地海
這樣的算法不考慮通膨率。如果考慮通膨了，貸款項目與投資項目，哪一個比較經不起通膨？
删除雷门兄，考虑通膨的话，是投资经不起通膨。。除非投资获利也包括通膨率。。（毕竟贷款已经是绑死2.92% p.a了）
删除请问个人贷款买车需要什么资料 我是打工一族请问怎样联络你们电话
回复删除公司angel 请问在哪裏。
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