理财 | 保险～未雨绸缪

阅读以下文章，再想想我们是否未雨绸缪，真的为我们心爱的父母伴侣孩子做好一切应付未知的准备了呢？

理财不止是开源，节流，也要未雨绸缪，减少意外带来的突然+额外的伤害。

当出来社会工作，除了日常开销+债务（例如教育债等等）+储蓄金，在存有了一笔紧急金后，就可以开始考虑供医药卡了。

若我们是家里重要的经济支柱，就需另外考虑买人寿。这是预防当我们突然不在世上时，家人还有一笔钱周转，让他们可以有时间准备应付接下来没有我们的日子。。。

如以下的惨剧，只能希望小孩子们的亲戚乐意抚养她们，恢复日常生活。。（亲戚的经济能力又是另外一项考量了。。）


理财梁伴：让家人生活无忧 善用保险信托

不久前发生飙车党害死一家三口的惨剧，确实让人心痛且怒火中烧，飙车族为了满足自己的一时痛快而破坏无辜受害者的天伦之乐，的确应受到强烈谴责。受害者一家三口遗下一对年幼的女儿，分别7岁及3岁。

这对可怜的小女孩以后生活如何是好？话说回来，没有人会希望发生这种事情。事故发生后我们也只能设法补救，所谓“亡羊补牢，未为迟也”。但无论怎样补，我觉得也不比“未雨绸缪”有效，毕竟后者至少让我们可以掌控大局和做好准备。

一直以来，我都非常认同有年幼小孩的父母们必须要向远看。很多时候，我们都会跌入以为我们会一直陪伴小孩子长大的盲点中，奈何天意难测，一场意外、一场疾病，分分钟可以轻易的从小孩子手上抢走他们需要的父爱及母爱。

这几年来我都遇到一些居安思危的父母们告诉我，他们要为孩子买人寿保险，这些时候我都会反问此举目的何为？大部分时候的答案都是一个听似简单却伟大的答案：“因为疼他们，所以必须买的，不是吗？”。

这时候我就会解释说，“你为孩子买人寿保险，是否是希望如果你俩有什么不测之时，孩子生活费不成问题对吗？”如是，那么其实父母们应该为自己增加人寿保险保障，而非为孩子添置保险保障。

原因很简单，因为父母亲带回家的收入是小孩子的生活费首要来源，因此为父母亲增添人寿保险保障的原意就是计划如何替代当父母亲不健在时所丧失的金钱来源。

精明投保未雨绸缪
另一个问题就是销售领域内有些业者可能为了拼业绩，就算可以为客户提供建议，或有更合适的方案也不会主动提出，而是会把客户所要的先办妥。若是如此，客户说要为孩子买人寿保险，二话不说就帮客户申请了。如果可以多问一些问题，主动提供多一些建议，那么也许可以避免人们买错保单。

另一更让人发指的情况则是以帮孩子存钱做教育金为出发点的营销伎俩，如果父母亲连人寿保险保障都不足够，可是储蓄保单加上教育保险很多，试问又有什么用处呢？
试想一下，如果今天一名父亲每年为孩子存1万令吉在某个储蓄保单，在孩子7岁的时候离世了，而该储蓄保险必须等到孩子18岁才期满，那么从小孩子7岁至18岁这11年内他应该如何过活呢？

因此，这些规划应该是从何下手才较为适当呢？有家室的人是除了要学习如何精明投保，然后如何未雨绸缪预做安排以外，千万别以为保险买了就等于配偶及孩子的生活有保障了，这是因为会有一些自己意想不到的变数。

几个可能会发生的情况
1. 配偶获得保险金但在孩子还未成年时也跟着去世了。
2. 配偶重婚。
3. 保险金可能在缺乏经验及纪律下被骗。
4. 若夫妻双双逝世孩子入世未深，可能会被一笔财富冲昏头脑三两下也败光。
5. 夫妻双双逝世孩子还年幼，保险金由监管人托管，最后孩子长大时拿不到。
这些情况，不只是常出现在电视节目，我们的周遭也时时都会发生。
设立寿险信托有保障

其实，如果有孩子或家室的我们买了保险后，可以做多一个决定——设立人寿保险信托，以上可能发生的问题就会获得适当处理。

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创富法宝：三层楼投资法
理财专家建议，利用三层楼投资法，稳健增加财富。
至于每层楼比例，可依个人愿意承担风险而定：
第一层楼
着重安全可靠，利用3至5年投资定存与债券。
第二层楼
目的在稳健增加收入，可定期定额投资在区域型基金，分散在不同市场，可区分为新兴与成熟市场。
第三层楼
期待中短线趋势财，可单笔操作单一股票型基金、高收益债券等。

投资就像打棒球
“股神”巴菲特（Warren Buffett）曾把棒球比喻为投资，面对投手丢过来的通用汽车（General Motors）或是美国钢铁（US Steel）股票，必须冷静做出抉择。
然而这场球赛有趣的是没有三振出局，也没有所谓的犯规惩罚，只要站在打击区域，静静等待好球出现，只有选对了球，才需要强力挥棒。
巴菲特的投资哲学就是看准股票，他会检视投资纪录，找出20次获利最高的交易，最棒的财务专家就是遵守这样的纪律，才能达到最好的投资成效。