2015年4月25日星期六

理财专栏 | 一双好鞋的启示

省钱要省对方法。省钱也要兼顾很多层面。怎么说?

那时刚出来工作的我,消费能力不高,其中能省的花费就是衣服和鞋子。

我的一双工作‘皮’鞋大约是20至30零吉左右。‘皮’这字用上开关引号是因为我很肯定它不是真皮。

一双穿起来可以感觉到鞋垫的硬而且偶尔脚趾会磨出个小硬块的皮鞋,因为它的价钱我也甘之如饴。毕竟我不是时尚女孩,买鞋讲究实惠,便宜又可以上得了台面就成交。

如意算盘是穿上一年。可惜,还没三个月,因为我需要走路搭交通工具再走路才到公司的关系,鞋子已经不堪负荷而穿洞了。

好吧,再换新的,顺便选个较贴近时尚的鞋款。结果呢?品质不在考虑之内的时尚鞋在三四个月后也落的一样的命运。

那一年,我整整花了RM120左右在‘皮’鞋上。不打紧,我的双脚也‘伤痕累累’。也因为如此让我真正地在思考,这是在花钱还是省钱啊?

我一咬牙,在商场鞋店把穿上后100%舒服,原价RM240折扣至RM180的皮鞋买下。原本也想只能穿上一年半载,结果这双皮鞋在两年后才‘宣告身亡’。

算一下,比起消费在便宜却没有品质的鞋子上,贵但把我双脚保护的很好的鞋子平均一年花费才RM90。比起之前的RM120,也省下了25%,还有少了磨脚皮的哀嚎。

这例子也适用于学生们的书包,学生一天需要用到的课本不少。根据统计,目前书包重量占学生体重的20%,是一种健康负担。现在的书包设计琳琅满目,价格也不菲。能找到便宜兼品质好的书包固然是好事,可是不行的话,你会为着省钱而牺牲小孩的健康或安全吗?

省钱是一门学问。省钱可以让金钱的价值花费得更淋漓尽致,但千万不要为会威胁健康和安全性的省钱方法妥协,因为有时只专注外在的贪小便宜往往损失更多隐性的金钱,健康和安全。

而失去更多的金钱,健康和安全感,那省钱还有什么意义呢?



2015年4月24日星期五

股票新手 | Nestle(4707)为例的选股指标

昨晚有会机会出席Maybank Investment的小小股票讲座会,今天就和大家分享一下,觉得一些讯息会对刚踏入股海的朋友们有帮助。

选股时要看的是 Captial Risk > Timing Risk。 必须选好公司的股份,才看时候买入。而不是看一些投机股价正上升,就买进而陷入8小时对着电脑心惊胆战。

基本面投资者建立股票组合时,会适当地选15至20股票组合。

1) Investment Grade (eg: 鸟巢) -占组合的50%
2) Emerging Grade - Emerging/Cyclical/Turnaround 占组合的50%
3) Cyclical Grade - Emerging/Cyclical/Turnaround 占组合的50%
4)Turnaround (eg: Digi) - Emerging/Cyclical/Turnaround 占组合的50%
5)Sunset/Failing (eg: Star) - Speculating Portfolio ,看不到公司未来方向,投资者会观望
6)Start up / Venture - Speculating Portfolio , 初期看不到公司的成绩,投资者会观望

看公司资料必须看
1) Net profit的成长
2) Continuous Dividend -公司愿意和你分享成果
3) Operating Cash Flow-一定要正数 (+ve)

马股市共有108间公司操作超过10年,这10年的Operating Cash Flow is 正数而且都有派息。

例子Nestle 鸟巢:


10年的net profit持续成长。10年EPS 所赚的都与股东分享 :) 。 10年的Opt Cash Flow 是+ve.

10年的return p.a是12.13%,加上Dividend大约3%,10年的每年成长率15%,已经符合了一年超过10%的回酬。所以稳收好股也可以赚钱!

可是Nestle很贵,买那些'仙'股赚比较快,但切记仙股上的快,变‘仙’也快。买Nestle是可以安稳地睡觉的。而且以价值来说,Split/Bonus issue前后的股是没有分别的,除了增加流动性和让更多人能负荷得起买入。

最后当然是演讲人分享谁有兴趣报名课程的就当场报名,有折扣~而且有网页专用及每月与不同公司的CEO近距离交流。还不错哦!

2015年4月23日星期四

理财 | EPF i-Akaun 申请,网上参加退休金问卷

博友们,你参加EPF网上问卷了吗?

事关我们每位拥有EPF户口的人民退休金大事.

EPF提议延迟55岁提取EPF钱至60岁.无论你满意或不满意,都可以在网上参加问卷让EPF局知道.



我和外子已在昨晚完成了问卷.首先你必须有网上Login登录户口和密码.

你可以在EPF局或任何银行有EPF kiosk的,以IC确认再申请i-Akaun 的Login登录户口和密码.

Ps:刚收到讯息,可以打电话03-89226000 用IC拿到Code pengaktifan.那就不用劳师动众出门啦!

登录http://www.kwsp.gov.my/portal/ms/web/kwsp/home ,你会在首页被邀请参加问卷.

申请网上登录除了可以随时查看自己的EPF Statement,也可以看到你在各方面能够提取的金额资格是多少.



我的Amanah Saham Investment的Withdrawal type没有出现在这里,是因为我的Next EPF withdrawal date 落在27April.我会准时每三个月提取Acc1的一些金额投资信托基金.尽量分散投资.

据说Acc1其实可以提取金额做股票投资的..可惜今年5月起有一些限制,要用EPF自己投资股票就更难.

这里要呼吁大家既然我们能够上网看戏看博客付水电费还有淘宝买东西,那么也就把这EPF网上户口申请了,可以随时登录看自己每月的'储蓄',给自己的退休金做计划~!


摘自中国报的跑瑩大市: 張潔瑩:人生有多少個5年

公積金局再度拋出一堆嚇人的數據,提醒你不要以為單靠他們就可以安享晚年,事實上現在多數年屆54歲的會員,若月領820令吉,5年內退休金就可以用清光。

 如果你對5年沒概念,那就是家中孩子嗷嗷待哺剛出生到5歲、上中學中一到中五、一些人從普通職員坐上經理位子的時光。

 有太多類似的案例,或者應該說是人間悲劇一直上演,薪水太低是問題的癥結,試問基薪900令吉的人要單靠公積金存退休金已經有難度,生活若是捉襟見肘,何來的錢投資退休?

 不要以為這是誇大其辭,本地月薪過萬的受薪族,真的寥寥可數。

 本身無法管理好自己的財務還有消費欲望,則是悲劇的導火線。

 倘若你是個精明消費、謹慎理財的人,知道如何錢生錢,那么錢放在哪里都不是問題,但若是遇上一棟樓、一個計劃、一個孩子或是一個騙子,錢不消5年就可以一毛不剩。

 現在公積金局提出了建議,不如把錢再放進公積金儲蓄戶頭內,卻引起市場強力反彈。可是逆向思考,至少解決了5年內錢被花光的窘境,所以就連投資大師也說,不會投資還不如把錢收好就好。

 但是人生5年何其多,解決了一個5年,懵懵懂懂或省吃儉用過了55年的人,會在這5年內突然有足夠的錢退休嗎?下一個5年一樣面臨窘境,生活還是無止境地活到老、做到老,更何況過去養兒防老的模式已經不再適用。

 不過無論如何,除非你的年齡介于43歲至52歲以上,否則公積金局在新建議中已經幫你做好決定,即60歲才能全額提領公積金。

 至于還有機會的受薪族,即受影響年齡層,還是盡快上網給一給回饋,讓公積金局知道你的意見也好、不爽也好,發出自己的聲音,最重要手中的一票要握好。

2015年4月22日星期三

理财 | ASG Pendidikan/Kesihatan/Persaraan (ASNB)

Justin分享国民信托周-Minggu Saham Amanah Malaysia 2015 让我惊讶。因为我去年想再加码ASM的时候银行或ASNB officer都说没有人卖,所以没有量可以加码 =. = 

因此我很好奇为什么还有国民信托周,不过想想一下,ASB倒是持续性地鼓励土著参与(只限于土著参与),我想是开发土著的投资意识吧。

之前分享的除了定期存款还有什么之文章,介绍了本地投资基金的ASM/Wawasan2020和只能看不能吃的ASB,其实还有ASNB极力宣传的ASG。

ASG有3种的系列:教育,保健,退休。有什么分别呢?除了不一样的主题,教育和退休比较注重Sekuriti pendapatan tetap,而保健注重在Ekuiti。

我在前年还没认识股票前分别买入ASG教育和保健。那时定期增加,就想转入利息较高的稳定投资,就买入政府基金分散投资。另外最主要的原因是收到宣传单说在Promotion时期买入的话caj jualan有折扣,只有2.5%(如今是5%)。

至目前为止,ASG还有开放给非土著买入的。我是亲身前往Jalan Ampang的ASNB处理的。后来发现原来他们也有Agent,那里有Agent名片,日后要买入可以打电话给Agent过来拿支票等等,不用自己前去处理。(两年后的Sales系统不知道还有没有Agent哦)

看看历年来的利息,最低5%,最高7.3%。
自2004至2015年的平均利息:
教育:6.55% 
保健:6.82%
退休:6.32%



顺便看看ASM的利息 :)

最低6.25%,最高7.8%,平均6.83%



所以长期下来也没差,利息最接近ASM 6.83%的是ASG-保健 6.82%,也是ASG中最高的利息。考虑买入ASG的话可以参考咯。

详细资料点入ASG Fund





2015年4月21日星期二

美食 | PJ Seksyen 17 cafe - Strangers at 47 ~ 不一样的Crepes

很久没介绍美食了~

今天要介绍的这家专卖Crepes的小餐厅~ Strangers at 47,座落在我教会的隔几家。

没记错的是去年年尾开张的吧。我和外子很好奇是吃什么的,特地在某天傍晚祷告会前前去试试。

结果一坐下来看到餐单,思考5分钟,和女侍应说声抱歉就一溜烟跑了。

因为所有菜单都是各型各样的Crepes(薄饼),而且正餐由RM17起跳,点心由RM9起跳。

呃呃,我和外子可不想花那么多钱享用不饱的晚餐。同时心里在想这家餐馆能顶多久。。 :P

结果半年过去了,和想象中的门可罗雀餐厅不一样,人潮倒是越来越多,而且都是中上阶乘带宠物狗或名牌包包出入的人哦~看来店家的宣传做得蛮成功的。

终于在上个星期六,我和外子又旧地重返,就‘吃’个究竟吧!

星期6的1点半左右,差不多都满座了。



收银旁有卖蛋糕的雪柜,都是一片RM12起跳。所以我忍住没order :P。


一如往常,我们没有点饮料,店家送上免费白开水 :)

我们叫了点心 Adam's sin:由苹果沾肉桂汁,薄饼上一粒香草雪糕,旁边4粒小小的蓝莓组合成的 =v=
价钱RM11。

出乎意料的,非常好吃!雪糕+薄饼+苹果肉桂放入口中,不会太甜和太腻,口感香脆,味道非常香~

再来是正餐(main menu),我们叫 Eggcited over cheese。薄饼+Tomato basil+Johnny rocket+Cheese+荷包蛋+hash brown+hot dog (如果能拿掉hot dog就完美了。。谁叫我是健康主义者 :P)RM24.50

你可以看得出白色点滴吗?那就是蛋白。。里面的荷包蛋是半生熟蛋哦~我要分一半,把刀切入中间时,蛋黄流出来, 天啊 >.< 好好吃的感觉!!

当然是真的好吃啦~~~我吃得津津有味~



没想到我和外子才分享一个正餐一个点心就饱足了。当然咯。。。花RM35.50还吃不饱的话真的是暗捶了。。不过啊,还真的蛮奢侈的。。 >.<

结单,有GST号码没有服务费没有GST :) 算是小小的安慰吧~


对了,对店名感到奇怪?店家里面的墙上有一句很有意思的话:There are no strangers here; Only friends you haven't yet met.

很适合套用在博客友们身上吧?XD 呵呵

2015年4月20日星期一

股市 | PBbank(1295)始于100units

在二月尾决定Top up女儿红包钱买入大众银行股时,单纯只是因为看过的投资书籍都拿大众股做例子,若20年前手有1000units大众股的话,如今可能已经是百万富翁等等。

如今过了两个月,看看它的表现如何?

买入价:RM18.28
现价: RM19.60
Qty: 100 units
纸上盈利: RM120.90(扣除买入水钱)
纸上盈利% : 6.6%

一个月大约3.3%的赚幅,把定期都赚回来了。

不要说大众股贵,因为我们的薪水比大众股更‘贵’,一年有6%的起薪就谢天谢地了。

从100units开始,如果每月能省下RM300的话,第7个月就可以买入100units大众股让它加快速度增值。

大众股最近的正面消息很多,主要是管理层不负众望,是真的在为股东们争取最大的利益。

今年3月,大眾銀行宣佈,已經獲得越南國家銀行的批准,以向越南投資發展銀行(BIDV)收購其餘尚未持有的VID大眾銀行50%股權,使後者成為其獨資子公司。
大眾銀行是以7千660萬美元(約2億4千500萬令吉)收購VID大眾銀行剩餘50%股權。市場普遍看好其海外業務表現。

在网上看到股东们紧握一班年纪不小管理层的手,心有戚戚焉。。有多少人是凭着相信大众的能力而把自己的财产托付于他们?

今年的大众AGM我是错过了,希望明年我可以去一睹郑老板的风采:)

摘自星洲图

大众股的隐忧绝对是未来的接班人,是否有能力继续把推动大众,希望管理层不会让我们失望!

2015年4月19日星期日

理财专栏 | 哪些钱不该花?

很多人很想省钱,却不知道应该省哪些钱。

他们说:“我不明白哪些钱可以省下来,难道为了省钱,我们就要降低生活水准吗?”

这是不对的观念,省钱并不是过穷日子。不如我们换一个角度去看,当你去血拼,看到你想买的东西时,扪心自问:这东西是必需品吗?

省钱是为了抑制浪费。当你毫不犹豫地回答‘是’时,才好掏腰包购入。

一些不必要的消费品,生活上的习惯,可以减少次数的服务,都是在省钱的范围里面。

1)不必要的消费品
这在商场促销活动时最为明显,只要购足RM100的物品就有RM5的折扣礼劵。本来只想买入RM60的必需品如,为了省5%,结果可能花了40%买了非必需品。

又或者需购买电话时,花费昂贵的价钱买入自己用不上的高功能电话。


2)生活上的习惯
改掉陋习可以省出一辆车的费用,最为人津津乐道的就是抽烟的习惯。一天抽一包,一包RM12,一个月就已经花费了RM360。足以买一份可以保障自己的保险单,或投资继续以钱生钱。

目前潮流时尚的一天一杯星巴克咖啡,价钱也和一包烟不分上下。老是说自己存不到钱的月光族,只要改掉喝星巴克咖啡的习惯,你就有一笔可以优先清卡债的现金,再存起来当投资金。

3)可以减少次数的消费服务
每月美甲按摩和修复头发的花费,可以高达RM200以上。虽说这是让自己高兴的事,可是从每月改去每三个月,就可以省下67%,三分之一 的花费!那就把让自己高兴的消遣改去看到每月省下大笔金额就开心满足的心态吧。

如果你说你没有以上三大例子的奢侈浪费的举动,那么就努力寻找你花钱的方向。只要用心一定会发现可以节省的钱。看看你有没有类似和小雪的举动?

小雪早上迟起床,来不及吃妈妈准备的丰盛早餐,风一样地赶去公司楼下的咖啡餐馆买了一杯RM8的拿铁和RM4的糕点进公司,开完会后狼吞虎咽吃下了。因迟吃早餐,午餐随便吃,结果四点左右觉得饿,想吃一些点心,就在附近商场买了RM10的Famous饼干和一杯RM6的奶茶。

想想如果小雪早起吃妈妈准备的早餐,三餐定时吃好,就可以省了RM28的费用。

这里的关键问题是:不是我们赚了多少钱,而是我们省了多少钱。不然赚再多的钱,因为浪费的习惯也将不会存到任何钱!