理财专栏 |卡债的复利

不知你身边有没有处在类似状况的亲戚或朋友？身负卡债整一万零吉，又欠父母一笔修车费用，加上月薪入不敷出，时不时得和父母借几百块以应付额外/意外费用（如结婚礼金等），买不起保险，却想买股票赚快钱，以小博大。

这有点本末倒置，就算真的想在这欠债的状况下创出一条路，也绝对不是硬把薪资来‘投资’，因为你辛苦投资赚回来的钱，可能甚至不够还银行卡债的利息！这是因为卡债年利率高达15%-20%，比一般投资回酬还高。即使股神巴菲特，投资回酬平均也只大约20%左右，那么存钱投资，不如先还清卡债！

复利是第八大奇迹，也是一把双刃刀，没有妥当使用，反而会伤害自己。而银行也是靠着复利来赚取卡债的利息。如果每月只支付最低还款额，比如欠款总额5%，我们需支付更多利息，累积庞大债务，而且偿还期限也会变得更长。

假设一张信用卡的到期欠款是3000令吉，持卡人每月只付5%最低还款额，要还清这笔欠款，需时4年8个月，且所付利息大约总值1055令吉！若把原本150令吉的最低还款额提高，多付50令吉至200令吉，那么要全数还清这笔欠款，时间就会缩短至1年6个月，利息也将节省631令吉。

而卡债主的习性就是花未来钱，这个月还没付清上个月的债，就已经先用下个月的钱了，累积的债只有越来越多，利上加息，是有能力造成个人破产的。网上看到一篇惊人的分享。即便所欠数额只是区区的40仙，就会损失掉免息期，银行会对每一项交易和总欠款征收利息，以日计算，总利息竟然高达92.30令吉。

当身上有卡债时，我们只能尽力偿还卡债，付越多越好，且越早还清越好，因为及早还清卡债，省下利息才能论退休储蓄投资等。假设债主的能力已无法应付庞大的卡债，那能做些什么？那就赶快和银行/信用卡发行商洽谈，要求他们取消利息，并把卡债重组，转换成有能力负担的有期贷款。